Pandemia, alta inflación, invasión rusa, desabastecimiento, elecciones presidenciales, paros, están obligando a reconsiderar las deudas financieras, por falta de liquidez. Si los ingresos disminuyen y hay peligro de un impago, se puede acudir a la REESTRUCTURACIÓN, en la cual la entidad financiera toma las deudas y las agrupa en una nueva obligación. con nuevas condiciones de plazo y tasa de interés.
Habiendo incumplido cualquiera de los términos pactados debe acercarse a la entidad y concertar nuevas condiciones. La REESTRUCTURACIÓN es una herramienta financiera muy importante para que una persona o una empresa por falta de liquidez, se ponga al día con dichos compromisos. Además lo obliga a eliminar gastos supérfluos y concentrar los recursos en la parte más rentable de su negocio o su empresa, no se trata de invertir menos, sino de invertir mejor. Esto lo hacen no solo las personas sino las empresas y los países.
Quienes se hayan visto afectados por el ciclo económico negativo pueden solicitar a la entidad financiera la modificación de las condiciones del crédito originalmente pactadas, siempre y cuando durante los últimos seis meses la obligación no haya alcanzado una mora consecutiva mayor a 60 días para microcrédito y consumo; y 90 días para créditos comerciales y vivienda.
Sirve para anticiparnos a incumplir con la consiguiente “colgada” en data crédito; evitar el pago de intereses de mora; ajustar la deuda a la actual capacidad de pago, mejorando el flujo de efectivo. Su calificación en las centrales de riesgo bajará y se reportará como “normalización”. Se debe informar la intención de ponerse al día al menos con 20 días de anticipación.
OJO, la reestructuración es una de las últimas alternativas que se debe considerar para replantear la forma de pago de una acreencia, es recomendable que primero se analicen métodos más sencillos como REDIFERIR O REFINANCIAR los compromisos financieros.
Razones más comunes para acudir una reestructuración: a) por factores externos: nuestro ingreso se ha visto afectado y prevemos que no podremos seguir cumpliendo con nuestra obligación en los términos en los que está negociada actualmente, si logramos la operación antes de caer en mora, NO veremos afectado nuestro historial crediticio. b) estamos atrasados en el pago de la obligación (aun teniendo una mora mayor de 60 días), y queremos pactar con nuestra entidad financiera unas condiciones más favorables para poder garantizar el cumplimiento de la misma.
¿Cómo hacer la solicitud a su entidad financiera? 1- Investigue cuáles son las condiciones que debe cumplir para la modificación de condiciones, puesto que cada entidad tiene sus propios requisitos. 2 – Radique dicha solicitud en el banco con veinte días de anticipación. 3- Si el banco acepta las condiciones, le debe informar por escrito la nueva tasa, el plazo, el plan de pagos y la fecha de inicio de las nuevas condiciones. Lo advierte de las consecuencias por incumplir con los pagos acordados en las nuevas condiciones y el costo total de la nueva deuda. Si incumple con lo pactado, su historial crediticio se verá seriamente afectado.
La entidad financiera debe informarle: las nuevas condiciones contractuales establecidas: tasa, plazo, plan de pagos, etc. y los efectos de incumplir en el pago de la obligación bajo las nuevas condiciones y el costo total de la operación. El proceso de gestión realizado para la modificación de los créditos no tendrá costo adicional.
La Superintendencia Financiera de Colombia, es la entidad pública que ejerce las funciones de inspección, vigilancia y control sobre el sistema financiero colombiano, mantiene la integridad, la eficiencia y la transparencia del mercado de valores y demás activos financieros y lo que es más importante, vela por el respeto a nuestros derechos como Consumidores Financieros que somos.
Por: Luis Emigdio Guerrero Romero